從環(huán)境污染責任保險看責任保險的公益性與強制性

摘要：從性質(zhì)上分析，責任保險一般都有一定的公益性和強制性，并且這兩種特性是相輔相成的。本文通過(guò)對環(huán)境污染責任保險功能的分析，著(zhù)重于該險種強制實(shí)施的必要性，并且結合國外的先進(jìn)經(jīng)驗，來(lái)論證責任保險兼具公益性和強制性。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染責任保險公益性強制性

一、責任保險與環(huán)境污染責任保險

責任保險是以被保險人依法對第三者應承擔的民事?lián)p害賠償責任為承保對象的保險產(chǎn)品。習慣上把責任保險分為以下種類(lèi)：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險。近些年來(lái)，隨著(zhù)環(huán)境問(wèn)題的突出以及政府和公眾環(huán)保意識的加強，環(huán)境污染責任保險受到越來(lái)越多的重視。環(huán)境污染責任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三方造成的損害依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險，它屬于責任保險，具有責任保險的一般特征，承保的是被保險人依法應向第三方承擔的經(jīng)濟賠償責任。此外，環(huán)境污染保險具有其特有的兩個(gè)特征：1主體的特定性。環(huán)境污染責任保險的被保險人主要是企業(yè)，且該企業(yè)必須依法成立，有自己的名稱(chēng)和組織機構，有自己的財產(chǎn)，能以自身的名義獨立進(jìn)行民事活動(dòng)；2保險賠付金額的不確定性。環(huán)境污染侵權受害地域廣闊、受害人數眾多且不確定、賠償數額巨大。一般不確定固定的保險賠付額。有些國家會(huì )規定總的賠付上限或者對單一個(gè)體的賠付上限。

二、環(huán)境污染責任保險的功能

當前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā)，嚴重污染環(huán)境，危害群眾身體健康和社會(huì )穩定，特別是一些污染事故受害者得不到及時(shí)賠償。引發(fā)了很多社會(huì )矛盾。環(huán)境污染責任保險的以下功能，決定了它在應對環(huán)境污染事故上的優(yōu)越性。

(一)分散企業(yè)風(fēng)險

由于環(huán)境污染事故影響范圍廣和損失數額巨大的特點(diǎn)，單一企業(yè)很難承受。通過(guò)環(huán)境污染責任保險，可以將單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險轉移給眾多的投保企業(yè)，從而使環(huán)境污染造成的損害由社會(huì )承擔，分散了單一企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，也能夠使企業(yè)迅速恢復正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

(二)發(fā)揮保險的社會(huì )管理功能

保險產(chǎn)品和保險公司的職能之一就包括社會(huì )管理功能，這在環(huán)境污染責任保險上體現得尤為突出。保險公司可以利用環(huán)境污染責任保險的費率杠桿機制來(lái)促使企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，提升環(huán)境管理水平，同時(shí)也能夠提高企業(yè)的環(huán)境保護意識。

(三)有利于迅速地使受害人得到經(jīng)濟補償，有效地保護受害者

目前我國對于環(huán)境污染造成的人身財產(chǎn)損害的賠償，主要由國家財政承擔，由于權力機構的復雜性，使得受害人不能在最快的時(shí)間得到損失補償，從而甚至激化社會(huì )矛盾，而且也會(huì )增加國家財政的負擔。利用環(huán)境污染責任保險來(lái)參與環(huán)境污染事故的處理。有利于使受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟補償，穩定社會(huì )秩序，減輕政府的負擔，還可以促進(jìn)政府職能的轉變。

三、我國環(huán)境污染責任保險的強制性分析

基于以上對環(huán)境污染責任保險功能的分析，可以看出該險種具有很強的社會(huì )公益性。保險產(chǎn)品本身就具有社會(huì )管理和保障的功能，可以被看成是一種社會(huì )公眾產(chǎn)品，而責任保險的這種職能體現得尤為明顯，在責任保險中，環(huán)境污染責任保險又是其中社會(huì )性比較強的險種之一。因此，其具有社會(huì )公益性這一事實(shí)毋庸置疑。目前來(lái)看，環(huán)境污染事故頻繁發(fā)生，公眾的環(huán)保意識逐漸增強，而企業(yè)方面對自己造成的環(huán)境污染賠償義務(wù)，或無(wú)力支付，或不自覺(jué)不主動(dòng)不愿意支付：另外，企業(yè)購買(mǎi)環(huán)境污染責任保險的意識還遠遠不夠。因此，環(huán)境污染保險的購買(mǎi)就必須帶有強制性，特別是對于那些重污染、高風(fēng)險的企業(yè)，只有這樣才能迅速有效地應對企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成的環(huán)境污染事故，更好地體現保險的社會(huì )管理功能，體現該險種的社會(huì )公益性。

四、從國外的經(jīng)驗看我國的環(huán)境污染責任保險

環(huán)境污染責任保險在西方發(fā)達國家已經(jīng)日趨成熟和完善。目前，國外主要由三種運行模式：第一種是以德國為代表，采取強制責任保險與財務(wù)保證或擔保相結合的環(huán)境污染責任保險制度：第二種是以美國為代表，采取強制責任保險為原則的保險制度，該強制責任保險主要針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理可能引發(fā)的損害賠償責任；第三種是以英國、法國為代表，以自愿保險為主、強制保險為輔的制度，一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責任投保，但對于法律規定必須投保的企業(yè)則強制投保。

我國的環(huán)境污染責任保險在投保方式上應采用以強制保險為原則、以自愿保險為例外的制度。由于我國企業(yè)在投保上的不積極，應該對易于發(fā)生環(huán)境侵權行為的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行強制投保，而對那些不容易造成環(huán)境污染事故的企業(yè)則采取鼓勵自愿投保的方式。當然，首先需要對這些企業(yè)進(jìn)行界定。

強制投保是一種政策性很強的投保方式，出臺相關(guān)的法律是當務(wù)之急。我國迄今并沒(méi)有統一的民法典，也沒(méi)有統一的侵權法。環(huán)境侵權的法律責任問(wèn)題散見(jiàn)在《民法通則》、《環(huán)境保護法》、《水污染防治法》、《大氣污染防治法》等法律中，而且往往只占很少的篇幅，甚至一筆帶過(guò)。在立法層面上，環(huán)境侵權責任并未得到其應有的重視。而在國外，如美國，所謂的環(huán)境污染強制責任保險，并不是真正意義上的強制，而是一種變相的強制。政府部門(mén)會(huì )在污染發(fā)生后對企業(yè)課以重罰，而且企業(yè)在環(huán)境侵權民事訴訟中如果敗訴，更要承擔天文數字的賠償金，這也就迫使企業(yè)不得不購買(mǎi)保險以分散自己的風(fēng)險。因此。首先應該在立法層面為這一制度的實(shí)施確立基礎。此外，建立和健全環(huán)境污染責任保險制度還需要多部門(mén)共同的協(xié)作，包括立法機構、環(huán)保部門(mén)、保險監管部門(mén)、保險公司以及投保企業(yè)等。

當然，環(huán)境污染責任保險作為責任保險的一種，并不是唯一可以實(shí)施強制投保的險種。任何一種帶有很強的社會(huì )公益性的責任保險都可以列入強制投保的范疇，如公眾責任保險和食品安全責任保險等。責任保險的社會(huì )公益性與強制性是相輔相成的，其強制性應該以是否具有社會(huì )公益性作為衡量的基礎。對這些具有社會(huì )公益性的責任保險實(shí)施強制投保，不僅可以發(fā)揮保險社會(huì )穩定器的功能。保護公眾的安全，使受害者盡快地得到救濟和補償，維護社會(huì )和諧，也可以有效地減輕政府的負擔，推動(dòng)政府職能的轉變。