互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技發(fā)展現狀

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融科技

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述及發(fā)展

從 20 世紀 80 年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)顛覆了起初的發(fā)展規模和商業(yè)模式。它基于成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、穩健的移動(dòng)通信技術(shù)，充分實(shí)現了資金融通、便捷的第三方支付，以及信息中介等創(chuàng )新性金融服務(wù)模式，另外商業(yè)銀行推出的電子銀行類(lèi)似的產(chǎn)品也歸屬于其中。

互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單地說(shuō)就是互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)品的融合，在我國發(fā)展已有多年，其低成本，高效率，高覆蓋率的特點(diǎn)，受到大眾的認可和接納。從 2012 年互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞匯的產(chǎn)生，到2016 年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )的正式成立，這段時(shí)間內，互聯(lián)金融已經(jīng)逐步進(jìn)入了飛速發(fā)展的青春期。正如大家所熟悉的，在互聯(lián)網(wǎng)金融被提出之前，類(lèi)似的產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)始應運而生，其中最為典型的第三方支付系統是最為熟知的。

近年來(lái)，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的不斷發(fā)展更新，以及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng )新和衍生，越來(lái)越多投資者及投機者開(kāi)始涌入市場(chǎng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展的自由、便捷，以及低門(mén)檻高收益的特點(diǎn)，不乏不法分子隱匿其中，違規操作，擾亂市場(chǎng)，造成市場(chǎng)風(fēng)險。雖然 2014 年 4 月份國家針對這一現象已經(jīng)提出并展開(kāi)風(fēng)險防范工作，但仍然無(wú)法徹底治理。類(lèi)似高利校園貸、網(wǎng)絡(luò )詐騙、暴力催收以及連續出現的金融傳銷(xiāo)事件頻頻爆出，這些事端又何嘗不是互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻發(fā)展所導致的。2018 年末，中央政治局會(huì )議中再次提出，要將互聯(lián)網(wǎng)金融靈活運用到實(shí)體經(jīng)濟中，進(jìn)一步加強金融管理和風(fēng)險防范，維護互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，只是在嘗試搭建一個(gè)平臺，達到去中間化的目的，它并不能改變金融的借貸本質(zhì)，但是卻極大程度上擴大了金融風(fēng)險，這必然也會(huì )引發(fā)我們新的思考。

二、金融科技概述及發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國高速發(fā)展的同時(shí)，發(fā)達國家對于金融科技的概念已展開(kāi)深入研究。隨著(zhù) 2014 年金融科技在我國的提

- 66 -的風(fēng)險管控問(wèn)題，引起人們的反思。在利用互聯(lián)網(wǎng)去直接創(chuàng )造的同時(shí)，我們是否更應該考慮，如何在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行有效的締造。于是，大數據、云計算服務(wù)、人工智能以及區塊鏈發(fā)展問(wèn)題開(kāi)始進(jìn)入大家的視線(xiàn)，比起互聯(lián)網(wǎng)金融重視的模式和場(chǎng)景，金融科技更注重技術(shù)的革新。

金融科技的發(fā)展核心，在于提升金融服務(wù)的效率、完善體驗及其規模的不斷拓展，同時(shí)合理降低成本和嚴格加強風(fēng)險管控。金融科技大數據時(shí)代下，金融服務(wù)更注重數據的獲取、存儲、處理及可視化管理，從源頭解決金融信息不對稱(chēng)問(wèn)題。同時(shí)在成熟的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境及發(fā)達的通信技術(shù)前提下，大數據管理也為更多的新型金融服務(wù)提供了廣闊的探索空間。隨著(zhù)云計算服務(wù)的不斷成熟發(fā)展，有效實(shí)現了資源的按需分配，金融云服務(wù)快速進(jìn)入大眾的視線(xiàn)，人們熟悉的云物聯(lián)、云安全、云存儲等一系列活動(dòng)，開(kāi)始在金融服務(wù)業(yè)深入展開(kāi)。而對于人工智能的探索，金融行業(yè)也同樣處于領(lǐng)先地位，無(wú)論是智能客服服務(wù)、智能識別、信用風(fēng)險評估，以及投資風(fēng)險評判和金融監管角度，都有了快速的發(fā)展。人工智能不僅解決了人為操作上的風(fēng)險及道德風(fēng)險，同時(shí)還顯著(zhù)降低了成本，提升了服務(wù)效率。而在金融服務(wù)業(yè)中，區塊鏈技術(shù)的發(fā)展也得到了高度重視，區塊鏈去中心化的數據管理模式，真正意義上的實(shí)現了開(kāi)放性、自治性、數據不可篡改下及匿名性等特點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的關(guān)系

從上面的分析不難發(fā)現，二者都基于互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)的高速快捷發(fā)展的前提下產(chǎn)生的。而不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更趨向于一種金融運營(yíng)模式的轉換，更強調客戶(hù)的消費習慣的轉變。而金融科技是從金融服務(wù)業(yè)發(fā)展本身出發(fā)，更強調的是產(chǎn)品的締造和改善，它不僅可以改善客戶(hù)的消費、投資習慣，甚至對整個(gè)金融行業(yè)、市場(chǎng)都產(chǎn)生深遠的影響。從宏觀(guān)運行的角度看，金融科技的發(fā)展必然導致金融穩定框架的變革，且面臨更新的調整。

從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在喚醒金融科技的孕育和締造，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是金融服務(wù)業(yè)在時(shí)代發(fā)展的開(kāi)始，它必將需要技術(shù)的革新來(lái)加強和完善它的空缺。從目前的發(fā)展看到，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要仍依托非金融機構的創(chuàng )新發(fā)展，鋪天蓋地的 P2P 網(wǎng)貸、理財系統，不斷創(chuàng )新更替的第三方支付系統，甚至很多機構從開(kāi)始轉向中間信息平臺，這種盲目地去中間化發(fā)展和缺乏管制地金融化發(fā)展，必然會(huì )引起不斷地風(fēng)險和矛盾地激化。而在金融科技地推進(jìn)下，將金融和科技融合，不再沉溺于盲目地去中間化，而從生活化、經(jīng)濟化，多角度進(jìn)行創(chuàng )造性發(fā)現。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付中，加入人臉識別系統、指紋識別系統等人性化高科技元素。這些都是金融科技在金融服務(wù)發(fā)展中，不斷創(chuàng )造和發(fā)現的新價(jià)值。隨著(zhù)大數據時(shí)代的遞進(jìn)，云計算的不斷完善，以及區塊鏈技術(shù)的完善運用，必將為金融服務(wù)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的發(fā)展獲得新的生機。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要產(chǎn)品形式有依托電商平臺而盛行的第三方支付系統，傳統銀行的相關(guān)金融業(yè)務(wù)由電子和互聯(lián)網(wǎng)渠道替代，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中介，多方互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新借貸平臺等。從上述的基本介紹，到此處對產(chǎn)品形式的概述，不難發(fā)現，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前市場(chǎng)盛行的不是產(chǎn)品本身，而是便捷和綜合的渠道。低成本、高效率、廣覆蓋和肆意蔓延的特點(diǎn)，無(wú)疑給產(chǎn)品本身的管理及風(fēng)險造成很大困境，和傳統金融行業(yè)的嚴格風(fēng)險管控相比，互聯(lián)網(wǎng)金融必然在嚴格的市場(chǎng)監管下逐漸萎縮。而從消費者角度，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的發(fā)展中，將逐漸退化為網(wǎng)絡(luò )中介身份，而完全去金融化。

在互聯(lián)網(wǎng)野蠻發(fā)展和缺乏監管的曾今，鋪天蓋地的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品造成了市場(chǎng)亂象，這同樣也為目前的市場(chǎng)造成了發(fā)展瓶頸。作為消費者、參與者，要如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，何為理財？何為借貸？何為眾籌？等這些疑問(wèn)，無(wú)疑是大眾對金融企業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)疑。故而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境也正在這樣緊縮的環(huán)境下變得尤為難堪。拋開(kāi)小眾平臺，主流螞蟻金服、京東金融等都開(kāi)始有了運籌帷幄的新方向。

五、金融科技發(fā)展機遇和挑戰

承上述的基本概述，不難發(fā)現金融科技的發(fā)展更注重產(chǎn)品本身，而在互聯(lián)網(wǎng)高速推進(jìn)的今天，這樣的發(fā)展是新的際遇，而對于產(chǎn)品的發(fā)展也是困難重重，無(wú)論是模式、技術(shù)、產(chǎn)品都面臨著(zhù)極大的挑戰。

從模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融重在用戶(hù)獲取和項目獲取，而金融科技的發(fā)展，更注重的是技術(shù)升級和服務(wù)提供，用真正的高收益獲取客戶(hù)，從客戶(hù)的角度去開(kāi)發(fā)新的項目，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，這樣的發(fā)展模式延伸性更強。從技術(shù)角度，互聯(lián)網(wǎng)金融源于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，而金融科技開(kāi)始導入大數據、智能科技、云計算、生物識別等新技術(shù)。無(wú)論是從產(chǎn)品，還是從發(fā)展渠道，這樣的技術(shù)發(fā)展必然給金融發(fā)展開(kāi)辟更為活躍的市場(chǎng)。從產(chǎn)品角度，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，核心產(chǎn)品主要是網(wǎng)絡(luò )信貸、網(wǎng)絡(luò )保險、P2P 等都是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念所產(chǎn)生的產(chǎn)品，而金融科技將更專(zhuān)注金融機構本身的改善和客戶(hù)服務(wù)的深入提升。當然金融科技的發(fā)展，并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的消失，而是在進(jìn)一步的推進(jìn)和提升。

從目前的市場(chǎng)發(fā)展看來(lái)，金融科技有著(zhù)豐富的發(fā)展機遇，當然在不斷創(chuàng )新和發(fā)展的道路上，也是面臨著(zhù)各種瓶頸和挑戰，以上從模式、技術(shù)、產(chǎn)品三個(gè)角度的初步認可，就不難發(fā)現，在未來(lái)迫切的挑戰局勢。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技協(xié)調共進(jìn)

在目前的發(fā)展境遇中，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，無(wú)論是從客戶(hù)角度，還是金融服務(wù)角度，數量都呈現著(zhù)快速攀升的趨勢。在這樣的環(huán)境下，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可取的，基于此，我們勢必可以考慮金融科技的協(xié)調發(fā)展。其實(shí)，若僅單純地考慮金融科技的發(fā)展，市場(chǎng)又要如何拓展，這也是目前面臨的難題。針對這樣的問(wèn)題，筆者從互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技兩個(gè)角度展開(kāi)以下幾點(diǎn)討論：

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò )借貸平臺發(fā)展愈發(fā)迅猛，便捷的社交網(wǎng)絡(luò )給借貸平臺提供了更多的發(fā)展機會(huì )。同時(shí)，豐富的借貸平臺，也解決了很多中小型企業(yè)的融資困境。然而，在這個(gè)發(fā)展過(guò)程中，無(wú)論是借貸平臺，還是借款人，都不可避免的遭受一定的金融風(fēng)險，借款人和貸款人之間嚴重的信息不對成問(wèn)題也成了最大的風(fēng)險源頭之一。而從金融科技角度，大數據環(huán)境下，信息的采集、管理和分析及可視化，都將給互聯(lián)網(wǎng)借貸市場(chǎng)的

參與者提供風(fēng)險信號。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，靈活的投資平臺，也是中國投資者所看好的。尤其是人們較為關(guān)注的眾籌平臺，更是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。然而在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，一切并不如所愿，在眾籌過(guò)程中雙方信息不對稱(chēng)問(wèn)題，依然難以避免。尤其對貿易融資渠道，更是存在很多融資困境。而在金融科技的發(fā)展下，區塊鏈貿易融資平臺通過(guò)區塊鏈技術(shù)應用實(shí)現國內信用證、福費廷、國際保理等貿易金融業(yè)務(wù)交易信息的傳遞、債權的確認及單據的轉讓全電子化流程，彌補相關(guān)系統平臺缺失，規避非加密傳輸可能造成的風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)處理效率。

七、結論

誠然，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，它們的協(xié)調發(fā)展無(wú)非是為社會(huì )提供更高效便捷的金融服務(wù)，這一切都離不開(kāi)一個(gè)國家基礎建設的發(fā)展和完善。從互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的發(fā)展，完善的國家信用監管體系，以及金融服務(wù)行業(yè)的管理和成長(cháng)，都是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的前提。于此，在我國，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融的監管體制管理還是金融科技的締造和發(fā)展都肩負著(zhù)沉重的責任。

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