央行出手 本月起支付寶支付、微信與銀行“斷了”

(電子商務(wù)研究中心訊)摘要：近日，電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海億達律師事務(wù)所律師董毅智認為，市面上一些不合規機構會(huì )有私設“資金池”的問(wèn)題，甚至有機構發(fā)生了挪用客戶(hù)備用金事件。小的支付機構日均沉淀量若在30億至50億，一年的銀行利息就可以達到1億以上，這樣的無(wú)風(fēng)險套利放在大型支付機構上，一年可以達到上百億，但樣的盈利模式容易打擊支付行業(yè)合規的積極性，導致惡性循環(huán)。

以下為報道全文：《央行出手 本月起支付寶支付、微信與銀行“斷了”》

你知道嗎？從6月30日起，你的支付寶、微信等第三方支付都發(fā)生了變化，統統和銀行切斷了直接聯(lián)系。

據了解，根據中國人民銀行支付結算司在2017年8月發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》：自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理。這被稱(chēng)為是“斷直連”。

看到這個(gè)消息，很多消費者不禁產(chǎn)生了疑問(wèn)，這會(huì )讓我的移動(dòng)支付速度變慢嗎？會(huì )影響從支付寶里提現嗎？記者從銀行人士處了解到，不會(huì )對支付速度產(chǎn)生影響，且通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺處理之后，用戶(hù)的移動(dòng)支付會(huì )更安全。

移動(dòng)支付多了監管 不影響支付過(guò)程和速度

“之前，你在淘寶上買(mǎi)一件衣服，用支付寶上綁定的工行卡付款時(shí)，是由支付寶直接向工行發(fā)起支付請求的，相當于是錢(qián)直接從你的賬戶(hù)轉到了支付寶的清算賬戶(hù)里了?！币晃汇y行從業(yè)人員向記者介紹了“斷直連”之后，消費者在使用支付寶等第三方支付時(shí)的變化。

該銀行從業(yè)人員表示，“6月30日起，第三方支付機構在各大銀行的清算賬戶(hù)被切斷，必須要通過(guò)網(wǎng)聯(lián)來(lái)連接。今后你在淘寶下單付款時(shí)，支付寶收到你的付款請求，會(huì )主動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付，再由網(wǎng)聯(lián)將付款請求轉發(fā)給你的發(fā)卡行，發(fā)卡行在接到請求后進(jìn)行扣款，向網(wǎng)聯(lián)反饋扣款成功的信息，網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶，支付已完成?！?/p>

根據網(wǎng)聯(lián)公司官網(wǎng)介紹，網(wǎng)聯(lián)是網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的簡(jiǎn)稱(chēng)，是經(jīng)中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺的運營(yíng)機構。網(wǎng)聯(lián)所運營(yíng)的非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺，作為全國統一的清算系統，主要處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)，實(shí)現非銀行支付機構及商業(yè)銀行一點(diǎn)接入，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟的交易信息轉接和資金清算服務(wù)，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟的交易信息轉接和資金清算服務(wù)，組織制定并推行平臺系統及網(wǎng)絡(luò )支付市場(chǎng)相關(guān)的統一標準規范，協(xié)調和仲裁業(yè)務(wù)糾紛，并將提供風(fēng)險防控等專(zhuān)業(yè)化的配套及延展服務(wù)。

那么增加了一道支付過(guò)程后，消費者的支付速度會(huì )不會(huì )變慢呢？記者也采訪(fǎng)了幾位消費者，杭州的王小姐表示，最近在使用支付寶時(shí)并沒(méi)有碰到什么問(wèn)題。相關(guān)銀行從業(yè)人員告訴記者，“斷直連”并不會(huì )影響支付速度，與提現也沒(méi)有關(guān)系。

根據網(wǎng)聯(lián)日前發(fā)布的文件顯示，截至目前，462家銀行、115家支付機構全面接入。微信、支付寶也已提前宣布，全面完成系統對接。

網(wǎng)購打給支付平臺的錢(qián)歸央行管

接入網(wǎng)聯(lián) 今后網(wǎng)絡(luò )支付更安全

其實(shí)接入網(wǎng)聯(lián)后，支付寶、微信等第三方支付機構將不再享有對沉淀的備用金的支配和收益，解決了備用金管理的問(wèn)題，對于消費者來(lái)說(shuō)，今后在支付過(guò)程中，有了網(wǎng)聯(lián)的監管會(huì )更加安全。

“備用金的概念就是比如你在淘寶買(mǎi)東西時(shí)，錢(qián)先打到支付寶上，商家再給你發(fā)貨，等到你確認收貨之后，錢(qián)才會(huì )從支付寶打到商家的賬戶(hù)上，這中間可能有10-15天的時(shí)間，會(huì )產(chǎn)生一定的收益，這就會(huì )沉淀一定的資金，這筆資金就是備用金?！便y行從業(yè)人員告訴記者，以前用戶(hù)和銀行難以獲知備用金的用途和去向，因此備用金存在一定的監管難度。同時(shí)，這些備用金因為時(shí)間差的原因，也會(huì )產(chǎn)生一定的收益，而在“斷直連”之后，第三方支付平臺會(huì )減少一些備用金產(chǎn)生的收益。

對于第三方支付機構資金沉淀的問(wèn)題，電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海億達律師事務(wù)所律師董毅智認為，市面上一些不合規機構會(huì )有私設“資金池”的問(wèn)題，甚至有機構發(fā)生了挪用客戶(hù)備用金事件。小的支付機構日均沉淀量若在30億至50億，一年的銀行利息就可以達到1億以上，這樣的無(wú)風(fēng)險套利放在大型支付機構上，一年可以達到上百億，但樣的盈利模式容易打擊支付行業(yè)合規的積極性，導致惡性循環(huán)。

而此次央行出手直接將備用金收走，代為監管，第三方支付機構在原則上將不再享有對備用金的支配和收益，這增加了備用金的安全性。

同時(shí)，在接入網(wǎng)聯(lián)后，用戶(hù)在第三方支付平臺上的每一筆支付清算數據都將匯總到央行，都有國家監管，對于消費者來(lái)說(shuō)，你的每一筆網(wǎng)絡(luò )交易都有國家監管，更加安全。（來(lái)源：騰訊大浙網(wǎng)；文/鄧一鳴）