“三農”視角下云南省城鄉金融統籌發(fā)展分析

摘 要：該文分析了云南省城鄉金融發(fā)展現狀、存在的主要問(wèn)題及原因，提出了從改善農村金融生態(tài)環(huán)境、提高城鄉金融資源配置主體的能力與素養、創(chuàng )新農村金融服務(wù)體系以及完善農村金融基礎設施建設和農村金融風(fēng)險補償機制等五個(gè)方面著(zhù)手，實(shí)現城鄉金融統籌發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 三農； 城鄉金融； 統籌發(fā)展。

1 引言。

城鄉金融非均衡發(fā)展是許多國家在經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷的一種經(jīng)濟現象，即使是發(fā)達國家，這一現象也會(huì )在特定時(shí)期內長(cháng)期存在。但是，就發(fā)達國家的經(jīng)驗來(lái)看，城鄉金融非均衡發(fā)展伴隨經(jīng)濟市場(chǎng)化進(jìn)程有著(zhù)向城鄉金融統籌發(fā)展轉型的必然趨勢，由此，發(fā)展中國家可通過(guò)金融體系改革實(shí)現城鄉金融統籌發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農村金融的發(fā)展，最終實(shí)現農村經(jīng)濟增長(cháng)和發(fā)展的目標。然而，在中國經(jīng)濟市場(chǎng)化進(jìn)程中，農村經(jīng)濟相對城市經(jīng)濟來(lái)說(shuō)發(fā)展嚴重滯后，農村金融資源作為所有資源中最重要、最稀缺并具有自配和配它功能的戰略性資源，卻長(cháng)期遭遇種種掠奪： 國有商業(yè)銀行的紛紛撤離、農村信用社的網(wǎng)點(diǎn)撤并、民間金融的受抑限制，導致農村金融出現了嚴重的結構性（ 空間結構、主體結構與產(chǎn)品服務(wù)結構）與功能性（ 銀行、證券、保險、信托和基金等） 缺陷，即便自 2004 年來(lái)的中央“一號文件”一直強調發(fā)展農村金融，但也難擋農村金融資源不斷外流、供給不足和主體缺失之命運。究其原因，我們認為，政策與實(shí)踐范式上長(cháng)期實(shí)行全國高度統一無(wú)差異的農村金融模式是直接原因，金融發(fā)展觀(guān)念上的城鄉分割、政府權利壟斷和不相信民眾是其根源。對于云南省而言，農村金融也逃脫不了上述命運，如果任其持續下去必將威脅和影響到整個(gè)經(jīng)濟的持續、健康、穩定、協(xié)調發(fā)展，解決“三農”問(wèn)題也可能是紙上談兵。因此，本文以“三農”視角為切入點(diǎn)，以云南省城鄉金融發(fā)展為研究對象，力圖從理論和實(shí)踐上構建起具有云南邊疆民族特色的城鄉金融統籌發(fā)展模式，以此破解“三農”發(fā)展難題，實(shí)現整個(gè)經(jīng)濟社會(huì )的和諧發(fā)展。

2 云南省城鄉金融發(fā)展現狀及存在的主要問(wèn)題。

2. 1 云南省城鄉金融供給狀況。

改革開(kāi)放 30 多年來(lái)，特別是經(jīng)過(guò)近年來(lái)的快速發(fā)展，云南省城鄉金融發(fā)展取得了翻天覆地的變化，但是，城鄉金融的發(fā)展及其不均衡，金融資源不斷向城市集聚。從機構體系看，昆明市作為云南省的省會(huì )城市，集中了大部分的金融機構。人民銀行、保監會(huì )、證監會(huì )、銀監會(huì )在昆明設立了監管部門(mén)； 四大國有銀行、三大政策性銀行、保險公司、證券公司、期貨公司、投資公司、財務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司、本地銀行、外資銀行、小額貸款公司、融資擔保公司等金融機構一應俱全，這些金融機構構建了昆明市較為完善的金融服務(wù)體系，為昆明市經(jīng)濟的快速發(fā)展提供了良好的金融支持。從存、貸款看，2009 年，云南省全省年末存款余額為 11 119 億元，昆明市為 5 849億元，昆明市存款余額為全省存款余額的 52. 6%，而 2009 年云南省全省貸款余額為 8 779 億元，昆明市為 5 450 億元，昆明市貸款余額占全省貸款余額的 62. 08%。而對于廣大的農村地區來(lái)說(shuō)，由于國有商業(yè)銀行股份制改造而導致的金融機構撤并，部言，農村金融也逃脫不了上述命運，如果任其持續下去必將威脅和影響到整個(gè)經(jīng)濟的持續、健康、穩定、協(xié)調發(fā)展，解決“三農”問(wèn)題也可能是紙上談兵。因此，本文以“三農”視角為切入點(diǎn)，以云南省城鄉金融發(fā)展為研究對象，力圖從理論和實(shí)踐上構建起具有云南邊疆民族特色的城鄉金融統籌發(fā)展模式，以此破解“三農”發(fā)展難題，實(shí)現整個(gè)經(jīng)濟社會(huì )的和諧發(fā)展。

2 云南省城鄉金融發(fā)展現狀及存在的主要問(wèn)題。

2. 1 云南省城鄉金融供給狀況。

改革開(kāi)放 30 多年來(lái)，特別是經(jīng)過(guò)近年來(lái)的快速發(fā)展，云南省城鄉金融發(fā)展取得了翻天覆地的變化，但是，城鄉金融的發(fā)展及其不均衡，金融資源不斷向城市集聚。從機構體系看，昆明市作為云南省的省會(huì )城市，集中了大部分的金融機構。人民銀行、保監會(huì )、證監會(huì )、銀監會(huì )在昆明設立了監管部門(mén)； 四大國有銀行、三大政策性銀行、保險公司、證券公司、期貨公司、投資公司、財務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司、本地銀行、外資銀行、小額貸款公司、融資擔保公司等金融機構一應俱全，這些金融機構構建了昆明市較為完善的金融服務(wù)體系，為昆明市經(jīng)濟的快速發(fā)展提供了良好的金融支持。從存、貸款看，2009 年，云南省全省年末存款余額為 11 119 億元，昆明市為 5 849億元，昆明市存款余額為全省存款余額的 52. 6%，而 2009 年云南省全省貸款余額為 8 779 億元，昆明市為 5 450 億元，昆明市貸款余額占全省貸款余額的 62. 08%。而對于廣大的農村地區來(lái)說(shuō)，由于國有商業(yè)銀行股份制改造而導致的金融機構撤并，部分地區出現了金融服務(wù)空白。以全省 15 個(gè)州市（ 昆明市除外） 為例，2009 年與 2001 年相比，共減少1 040 個(gè)金融機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)； 全省 1 213 個(gè)鄉鎮中，金融服務(wù)缺失的鄉鎮有 122 個(gè)，占全省鄉鎮總數的10% ，共涉及 130 萬(wàn)人，18 個(gè)少數民族。即使有的鄉鎮有金融機構往往也只是有農村信用社或是郵政儲蓄銀行，而這些年的實(shí)踐表明，郵政儲蓄銀行其業(yè)務(wù)往往取到“抽水機”的作用，相當大一部分資金通過(guò)郵政儲蓄銀行回流城市，進(jìn)一步加劇城鄉金融發(fā)展的不平衡。此外，云南省現有兩家證券公司和 68家證券營(yíng)業(yè)部，但其業(yè)務(wù)主要集中在昆明、曲靖、玉溪、楚雄等經(jīng)濟相對比較發(fā)達的城市，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少延伸到鄉鎮等農村地區，從而使得農村人口的投資渠道比較少； 而保險公司其業(yè)務(wù)絕大部分集中在城市，在農村其業(yè)務(wù)覆蓋了一部分經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉鎮，雖然近年來(lái)保險公司相繼開(kāi)展了烤煙、林木、奶牛、能繁母豬等保險業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)往往屬于政府主導型，缺乏應有的活力。從表 1 可以清楚看出，云南省金融資源主要集中在城市，農村金融資源相對匱乏。 2. 2 云南省城鄉金融需求狀況。

2. 2. 1 云南省城鎮金融需求。

自從 2010 年國家實(shí)行穩健貨幣政策以來(lái)，金融市場(chǎng)資金供給普遍比較緊張，但還沒(méi)有影響到云南省大中型企業(yè)的營(yíng)運，調研中發(fā)現，70%左右的大中型企業(yè)資金相對比較寬裕（ 房地產(chǎn)公司除外） 。對于城市居民來(lái)說(shuō)，過(guò)去他們貸款的主要目的是購房，但現在國家對購房進(jìn)行限制，購房貸款比較難以獲得，但對于消費貸款等用于其他用途的貸款，還是比較容易獲得。

2. 2. 2 云南省縣域中小企業(yè)金融需求。

云南省縣域中小企業(yè)以及鄉村小企業(yè)營(yíng)運資金都比較緊張，有的由于缺乏資金面臨倒閉的風(fēng)險。

在調研中，我們發(fā)現，中小企業(yè) 3 年期以上長(cháng)期貸款基本不能夠得到滿(mǎn)足，只有 10% 的中小企業(yè)營(yíng)運資金相對寬松，40% 的中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款基本上處于正常狀態(tài)，20% 的中小企業(yè)今年以來(lái)流動(dòng)資金比較緊張，已經(jīng)影響到企業(yè)的正常運轉，20%的中小企業(yè)今年以來(lái)根本無(wú)法從銀行貸到款項，面臨倒閉的風(fēng)險。

據調研結果分析，縣域中小企業(yè)在過(guò)去三年內發(fā)生過(guò)借貸行為的比例為 71. 7%，借貸資金主要來(lái)源為農村信用社，占比高達 71%; 其次為農業(yè)銀行，占比為 10%左右，從金融機構借不到款項的就只好轉向民間借貸或是從小額貸款公司借貸。在上述借貸活動(dòng)中，中小企業(yè)一般要有擔保物、抵押物或是請擔保公司擔保方能借到款項，實(shí)力較弱的中小企業(yè)很難從金融機構獲得急需資金。在調研中我們還發(fā)現，縣域中小企業(yè)有很大一部分是從事與農業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，這些中小企業(yè)資金需求具有季節性特征，而且他們面對的是不成熟的市場(chǎng)，市場(chǎng)波動(dòng)性比較大，市場(chǎng)波動(dòng)影響到這些企業(yè)的資金需求變化，同時(shí)市場(chǎng)價(jià)格的變化帶來(lái)很大的風(fēng)險，它們迫切需要建立相關(guān)農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，以抵御價(jià)格變化帶來(lái)的風(fēng)險。

2. 2. 3 云南省農戶(hù)金融行為。

為比較全面深入了解云南省農村金融供給存在的主要問(wèn)題以及農戶(hù)的金融需求狀況，我們選擇了云南省 5 個(gè)縣（ 市） 作為樣本點(diǎn)展開(kāi)調研 。以農業(yè)收入占家庭生產(chǎn)性總收入的比重將農戶(hù)分為純農戶(hù)、農業(yè)兼業(yè)戶(hù)、非農業(yè)兼業(yè)戶(hù)和非農戶(hù)。從調研結果看，云南省純農戶(hù)和農業(yè)兼業(yè)戶(hù)占據了農戶(hù)的主體，說(shuō)明云南省農民的收入還相對處于較低水平。在調研中發(fā)現，農戶(hù)的金融需求主要表現在存款和貸款服務(wù)，占比分別為 89. 5% 和 75. 5%，其次分別是投資咨詢(xún)服務(wù)、資金匯兌服務(wù)以及農業(yè)保險服務(wù)。從農戶(hù)的存款行為來(lái)看，71% 的農戶(hù)將儲蓄存款存放在農村信用社，其次為郵政儲蓄銀行和商業(yè)銀行，占比分別為 12. 5% 和 11. 5%，說(shuō)明農村信用社、郵政儲蓄銀行以及商業(yè)銀行是農戶(hù)存放節余資金的首選，在農村金融市場(chǎng)占據主導地位。農戶(hù)儲蓄主要分為預防性?xún)π詈头e累性?xún)π?。預防性?xún)π畹哪康闹饕丘B老、治病以及預防天災人禍等，積累性?xún)π畹哪康闹饕亲优逃?、婚喪嫁娶、購買(mǎi)家電等耐用消費品以及建房和投資等。另外，近年來(lái)隨著(zhù)“新農合”工作的展開(kāi)，農戶(hù)預防性?xún)π钤跍p少而積累性?xún)π钪鸩皆黾?。從貸款需求來(lái)看，農戶(hù)的貸款需求滿(mǎn)足程度較低，有約 45%的農戶(hù)貸款沒(méi)有得到滿(mǎn)足，而且收入越低，貸款的滿(mǎn)足程度越低，收入越低，農戶(hù)的貸款主要用于生活支出、子女教育以及醫療等，收入越高并向非農戶(hù)轉變的農戶(hù)，其貸款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而且收入越高，其貸款的滿(mǎn)足程度越高，收入越低，貸款額越低，收入越高，貸款額越高。

在調研中我們發(fā)現云南省城鄉金融發(fā)展中存在以下主要問(wèn)題： 一是城鄉金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展及其不平衡，農村金融生態(tài)環(huán)境有進(jìn)一步惡化的趨勢； 二是金融資源過(guò)度向城市集聚，造成城市金融發(fā)展的低效率以及農村金融服務(wù)的缺失； 三是農村金融服務(wù)體系結構單一，缺少多元化、多層次、多樣化的農村金融服務(wù)體系，農村金融服務(wù)體不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展的需要； 四是農村金融風(fēng)險較高，金融機構普遍存在“慎貸、惜貸”的現象，農戶(hù)特別是貧困農戶(hù)很難獲得貸款。

3 加快城鄉金融統籌發(fā)展的對策建議。

在對云南省城鄉金融發(fā)展現狀以及大中型企業(yè)、城市居民、縣域中小企業(yè)和農戶(hù)的金融行為的調研分析發(fā)現，農村金融有其自身發(fā)展規律，不能照抄照搬城市金融發(fā)展模式與經(jīng)驗，不能通過(guò)簡(jiǎn)單增加金融供給來(lái)解決農村金融缺失問(wèn)題，要樹(shù)立系統思維，統籌解決城鄉金融的發(fā)展問(wèn)題。

3. 1 改善農村金融生態(tài)環(huán)境，構建城鄉金融協(xié)調發(fā)展的長(cháng)效機制。

加快農村金融法制建設，使農村金融活動(dòng)有法可依、有法必依。一是盡快制定《農村金融法》以及《農業(yè)保險法》等，使農村金融活動(dòng)有法可依； 進(jìn)一步修訂《擔保法》以及《物權法》，拓寬農戶(hù)貸款抵押物范圍，解決農戶(hù)因無(wú)擔保物而無(wú)法獲得貸款的困境。二是強化農村金融人才的培養機制，解決農村金融發(fā)展中存在的人才“瓶頸”。各級政府要從人、財、物各個(gè)方面加大對農村金融人才的培養力度，探索城市金融與農村金融人才交流與合作機制，不斷提升農村金融工作人員的素質(zhì)。三是加大對農村金融犯罪活動(dòng)的打擊力度，凈化農村金融生態(tài)環(huán)境。

各級政府要協(xié)調金融部門(mén)以及司法部門(mén)，堅決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的犯罪行為，確實(shí)保護債權人的合法權益。

3. 2 提高城鄉金融資源配置主體的能力與素質(zhì)，切實(shí)解決城鄉金融資源配置失衡問(wèn)題。

在調研中發(fā)現，農村金融在很大程度上仍然停留在“機構不足建機構，補貼不足給補貼，監管不足改監管”的階段，農村金融機構大多徘徊在支農與自身可持續發(fā)展之間，迷失了自身定位以及發(fā)展方向，而城市金融由于城市經(jīng)濟的發(fā)展而得到快速發(fā)展，因此，提高城鄉金融資源配置主體的能力，解決城鄉金融資源配置失衡問(wèn)題是擺在各級政府面前的棘手問(wèn)題。我們認為要解決該問(wèn)題，應從以下幾個(gè)方面著(zhù)手。

一是完善財稅支持政策，給予農村金融機構一定的稅收優(yōu)惠，以培育農村金融機構“造血”機制為目標，實(shí)現農村金融可持續發(fā)展。二要改變過(guò)去簡(jiǎn)單的由政府主導的金融資源行政配置模式，建立由政府引導、市場(chǎng)主導，市場(chǎng)主體廣泛參與，有序競爭的資源配置模式，不斷提高金融資源的配置效率。

三是進(jìn)一步強化農業(yè)銀行、農村信用社作為農村金融資源配置主力軍的核心地位，引導政策性金融以及郵政儲蓄銀行為農村金融發(fā)展注入新的活力，建立和完善農村信用擔保體系和農村保險市場(chǎng)。

3. 3 創(chuàng )新農村金融服務(wù)體系，構建多層次、多元化、多樣化的農村金融服務(wù)體系，切實(shí)解決農村金融服務(wù)缺失問(wèn)題。

完善農村金融服務(wù)體系應該調動(dòng)商業(yè)性、政策性、合作性以及民間金融主體的積極性，為農戶(hù)提供銀行、證券、保險、信托、基金等多樣化產(chǎn)品，建立銀、證、保、信、基等多層次、多樣化的農村金融市場(chǎng)，真正形成具有競爭力的農村金融服務(wù)體系。

一是引導商業(yè)銀行積極參與組建村鎮銀行，把村鎮銀行做強做大。二是利用市場(chǎng)機制，拓寬農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，充分發(fā)揮其政策性金融在支農中的骨干作用。三是進(jìn)一步強化農信社作為地方農業(yè)金融主力軍的作用，完善農信社的股權結構，形成產(chǎn)權明晰、治理完善、主體多元、立足縣域、服務(wù)“三農”的具有競爭力的地區性金融機構。四是降低農村金融準入門(mén)檻，積極穩妥推進(jìn)新型農村金融機構的建設。引導和支持境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本到農村組建新型金融機構、小額貸款公司以及融資擔保公司，確實(shí)解決農戶(hù)小額貸款以及擔保缺失問(wèn)題。五是明確郵政儲蓄銀行資金應是“取之于農、用之于農”的精神，加快郵政儲蓄銀行改革步伐，引導郵政儲蓄銀行改變過(guò)去“只存不貸”或是“存多貸少”的行為，鼓勵郵政儲蓄銀行積極參與到發(fā)展農村金融工作中來(lái)。

3. 4 完善農村金融基礎設施建設，不斷提高涉農金融服務(wù)效率。

加大科技投入，進(jìn)一步完善農村儲蓄、匯兌、支付、結算服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，完善支付結算業(yè)務(wù)代理制，加快構建功能完善，有序競爭的多元化城鄉一體支付結算服務(wù)體系，暢通資金匯劃渠道，加快農村資金周轉，降低農民融資成本，為農民投資理財提供便利。

3. 5 建立和完善風(fēng)險補償機制，降低農業(yè)金融風(fēng)險。

農業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易遭受自然災害，農產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，農戶(hù)貸款擔保物的缺失以及農業(yè)投資收益不高，制約了農業(yè)對外部資金的吸引力。因此有必要加大財政扶持力度，擴大政策性保險覆蓋范圍，鼓勵開(kāi)展農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀保試點(diǎn)，構建農村信貸擔保體系以及農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，降低農業(yè)金融風(fēng)險。

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