宏觀(guān)調控背景下海南省信貸運行形勢探究

： 論文關(guān)鍵詞：海南省 信貸運行 特征

論文摘要：2011年上半年，海南省各銀行業(yè)金融機構積極支持國際旅游島建設，認真貫徹執行差別化房地產(chǎn)信貸政策，著(zhù)力優(yōu)化信貸投放結構，積極參與金融支持“三農”發(fā)展服務(wù)年活動(dòng)，充分發(fā)揮金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的核心作用，貸款增量創(chuàng )下了歷史同期新高。本文在分析海南省2011年上半年信貸運行特征的基礎上，深入分析當前海南省信貸運行中存在的典型問(wèn)題，最后提出相應的對策建議。

一、2011年上半年海南省信貸運行的主要特征

1.存款增速大幅下降，存款競爭趨于常態(tài)。2011年6月末，海南省金融機構本外幣各項存款余額為4521.37億元，同比增長(cháng)15.63%，增速比2010年同期大幅回落26.99個(gè)百分點(diǎn)，增速為近年來(lái)的較低值；比2011年年初增加304.20億元，同比顯著(zhù)少增430.42億元，前6個(gè)月存款增量創(chuàng )自2009年同期以來(lái)的新低。在當前通脹預期高企和存款負利率的背景下，公眾理財熱情高漲，這對銀行存款增長(cháng)具有強大壓力。通過(guò)收益率較高的理財產(chǎn)品爭奪客戶(hù)、維持存款和客戶(hù)的穩定，存款在銀行間頻繁“搬家”現象凸顯，各銀行對存款的激烈競爭將趨于常態(tài)，非理性競爭帶來(lái)各種負面效應。

2.貨幣政策回歸穩健，銀行話(huà)語(yǔ)權明顯增強。隨著(zhù)穩健貨幣政策的實(shí)施，全國性法人銀行以及地方法人金融機構的備付頭寸和貸款額度普遍緊張，銀行間市場(chǎng)拆借利率高企，企業(yè)、個(gè)人貸款門(mén)檻不斷提高。2011年以來(lái)，隨著(zhù)房地產(chǎn)企業(yè)及實(shí)體企業(yè)流動(dòng)資金的趨緊，銀行在與企業(yè)洽談貸款和價(jià)格時(shí)，話(huà)語(yǔ)權明顯增強。

3.理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，經(jīng)營(yíng)成本大幅上升。2010年下半年以來(lái)，隨著(zhù)宏觀(guān)調控政策的收緊，房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入下行調整周期，加之股市震蕩波動(dòng)、物價(jià)高漲，居民對個(gè)人資產(chǎn)保值、增值需求非常旺盛。理財產(chǎn)品的年化收益率遠高于銀行一年期存款利率，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規模迅速擴大，各商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的個(gè)數均超過(guò)200個(gè)，發(fā)行規模比年初和2010年同期大幅提升。隨著(zhù)理財產(chǎn)品發(fā)行規模的提升，銀行負債成本將明顯提高，影響銀行盈利水平。

4.貸款期限結構改善，短期貸款和票據融資占比提高。2011年以來(lái)，海南省銀行業(yè)貸款投放期限結構呈現新變化，結構改善明顯。2011年上半年全省銀行業(yè)金融機構新增短期貸款和票據融資54.58億元，比2010年同期多增124.92億元，增量占比為14.71%，同比提高35.93個(gè)百分點(diǎn)；而中長(cháng)期貸款增量占比比2010年同期下降42.15個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款和票據融資增量占比快速提高主要得益于海南省企業(yè)短期經(jīng)營(yíng)性貸款、省內投資項目的短期固定資產(chǎn)貸款需求出現較快增長(cháng)以及銀行合理調整存量信貸結構的經(jīng)營(yíng)策略。

5.個(gè)人消費貸款增速持續回落，貸款增速大幅下降。2011年6月末，海南省個(gè)人消費貸款余額306.57億元，比年初增加13.33億元，同比大幅少增71.38億元，前6個(gè)月月度平均新增個(gè)人消費貸款2.22億元，僅為2010年同期平均數的13.23%；貸款余額同比增長(cháng)19.16%，增速比2010年同期分別回落65.18個(gè)百分點(diǎn)，由于2010年同期高基數，增速連續10個(gè)月呈現快速回落勢頭。2010年，國家陸續出臺相關(guān)房地產(chǎn)調控政策以及年內?？?、三亞兩市執行嚴格的“限購”政策，房屋交易量出現明顯下降，2011年以來(lái)個(gè)人購房消費貸款增量顯著(zhù)下降。預期隨著(zhù)越來(lái)越多房地產(chǎn)商加入降價(jià)促銷(xiāo)行列以及個(gè)人購房剛性需求的逐步釋放，個(gè)人消費貸款增量將有望小幅提升。

6.外匯存款增速明顯加快，外匯貸款高位增長(cháng)。2011年6月末，海南省外匯存款余額9.63億美元，余額比年初增加2.83億美元，存款余額連續5個(gè)月出現上升；余額同比增長(cháng)30.21%，增速比5月末明顯加快21.10個(gè)百分點(diǎn)，比2010年同期加快9.53個(gè)百分點(diǎn)，主要由于人民幣升值預期導致海南省外貿企業(yè)結售匯意愿和頻率均有所提升。2011年6月末，外匯貸款余額50.18億美元，同比增長(cháng)55.71%，增速比5月末和2010年同期分別加快18.95和13.03個(gè)百分點(diǎn)，貸款增速創(chuàng )下新高。余額比年初增加13.30億美元，同比多增11.78億美元。其中，境內貸款總額9.21億美元，境外貸款總額4.09億美元。外匯貸款的穩步增加主要是國家開(kāi)發(fā)銀行投放海航集團下屬公司用于購置、租賃飛機的外匯需求以及部分外貿企業(yè)的貿易融資需求。

7.跨境人民幣業(yè)務(wù)規?？焖贁U大，銀行參與主體繼續增加。截至2011年6月末，海南省跨境貿易人民幣結算累計金額約248.4億元（包括結算項下9.51億元境外債權債務(wù)），累計發(fā)生實(shí)收實(shí)付業(yè)務(wù)295筆。1—6月海南省跨境人民幣結算累計金額為134.47億元。各家銀行積極拓展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，繼2010年12月建設銀行和光大銀行成功開(kāi)辦各自首筆跨境人民幣業(yè)務(wù)后，農業(yè)銀行和國家開(kāi)發(fā)銀行也成功開(kāi)辦跨境人民幣業(yè)務(wù)。中國銀行和工商銀行利用國際結算業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，在跨境人民幣結算業(yè)務(wù)上取得了較大業(yè)務(wù)份額，預期未來(lái)跨境人民幣業(yè)務(wù)將成為銀行經(jīng)營(yíng)的重要業(yè)務(wù)。

二、海南省信貸運行中存在的問(wèn)題

1.信貸額度普遍緊張。2011年上半年，海南省銀行業(yè)金融機構新增貸款370.94億元，同比多增39.50億元。在全國貸款增量同比少增的形勢下，創(chuàng )歷史同期貸款增量的新高，取得了良好開(kāi)局。據統計，2011年下半年海南省金融機構信貸額度大約僅為200億元左右，但大部分銀行已批未放項目貸款的需求已經(jīng)高于剩余的信貸額度。因此，已批未放項目貸款需求與銀行現有的信貸額度之間的矛盾較為突出。

2.貨幣政策回歸穩健，信貸風(fēng)險需警惕。隨著(zhù)貨幣政策回歸穩健，資金成本大幅上升、經(jīng)濟周期和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化可能導致金融資產(chǎn)風(fēng)險上升。一是貸款利率上升，加大各類(lèi)信貸資產(chǎn)風(fēng)險水平。二是銀行資產(chǎn)負債期限錯配的風(fēng)險。2011年上半年海南省金融機構中長(cháng)期貸款增量占比為78.46%，而定期存款增量占比不足20%，貸款的長(cháng)期性和存款穩定性低，給銀行的資產(chǎn)負債管理和流動(dòng)性管理帶來(lái)較大壓力。三是負債成本上升、備付率下降、不良貸款比率上升都可能降低銀行業(yè)金融機構的盈利水平和資本充足率水平，帶來(lái)銀行業(yè)整體風(fēng)險水平的上升。 3.貸款期限結構有所改善，但“三農”領(lǐng)域信貸投放依然不足。2011年上半年，海南省信貸期限結構有所改善，盡管中長(cháng)期貸款依然占據貸款增量的主導，短期貸款和票據融資新增貸款占比明顯提高，中長(cháng)期貸款增量占比大幅回落。2011年上半年，海南省銀行業(yè)金融機構新增本外幣中長(cháng)期貸款291.07億元，占全部增量貸款的78.47%。而全省農、林、牧、漁業(yè)和農戶(hù)貸款余額87.03億元，僅占全省本外幣貸款余額的3.02%，比年初增加11.39億元，僅占全省本外幣貸款增量的3.07%?！叭r”領(lǐng)域信貸投放仍然不足，農村金融的供需矛盾仍然突出。

4.銀行在建工程抵押貸款相關(guān)權益缺乏有力保障。海南省房地產(chǎn)在建工程抵押貸款需求量巨大，但是由于海南省至目前為止尚未出臺在建工程抵押貸款管理辦法，對在建工程抵押貸款的相關(guān)主體、抵押標的物及權益保障方面仍然缺乏法律保護。

三、對策建議

1.加強政策指導和協(xié)調，拓展信貸空間。首先，中國人民銀行?？谥行闹袑⒙?lián)合海南省發(fā)改委開(kāi)展“政、銀”重點(diǎn)項目規劃和信貸融資對接活動(dòng)，實(shí)現海南省銀企信貸額度與融資需求之間的無(wú)縫對接。在國家宏觀(guān)信貸偏緊的形勢下，確保海南省國際旅游島建設的重大項目、重大工程的信貸融資需求。其次，指導全國性銀行分行與地方法人銀行展開(kāi)錯位競爭，獲得最大信貸規模。銀行分行要積極向總行推薦項目，列入項目?jì)鋷?，在全國范圍內競爭信貸資源。地方法人銀行要積極支持中小企業(yè)、“三農”信貸需求，活躍地方經(jīng)濟活動(dòng)。三是加強海南省銀行間的協(xié)作與信息溝通機制，積極穩妥地開(kāi)展銀團貸款，實(shí)現銀行之間的額度、項目協(xié)調，共同擴大海南省信貸市場(chǎng)規模。最后，鼓勵各銀行按照《海南國際旅游島建設發(fā)展規劃綱要》確定的市縣重點(diǎn)項目規劃、專(zhuān)項規劃和區域規劃進(jìn)行布局，注意發(fā)揮市縣支行的作用。下放信貸審批權限，探索創(chuàng )新適合縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸模式，促進(jìn)各市縣的均衡協(xié)調發(fā)展。

2.優(yōu)化信貸結構，引導資金投放“三農”、中小企業(yè)領(lǐng)域。一是推進(jìn)“三農”金融服務(wù)年活動(dòng)，引導農村信用社、農村合作銀行和村鎮銀行利用各項“支農”的金融服務(wù)政策，支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，支持農業(yè)園區建設、熱帶農業(yè)產(chǎn)業(yè)、農村專(zhuān)業(yè)化合作組織發(fā)展，服務(wù)社會(huì )主義新農村建設[1]。二是引導金融機構利用政府扶持措施，拓展金融市場(chǎng)融資渠道，創(chuàng )新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，結合適應中小企業(yè)的抵押、擔保、貼息等增信方式，大力支持中小企業(yè)信貸和市場(chǎng)融資需求。三是督促農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行和小額貸款公司立足“三農”，支持特色、觀(guān)光農業(yè)、種養業(yè)大戶(hù)以及農戶(hù)住房、汽車(chē)、電器等升級消費需求。

3.嚴格規范操作，防范和化解各類(lèi)風(fēng)險。各金融機構要嚴格規范操作，防范各類(lèi)金融風(fēng)險，維護金融穩定。一是各商業(yè)銀行要積極配合宏觀(guān)調控的要求，加強信貸政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調配合，把握好信貸投放節奏，優(yōu)化信貸結構，嚴把“兩高一?！辟J款閘門(mén)。二是加強信貸投放的風(fēng)險管理，嚴格規范貸款審批操作，并積極拓展短期貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)化貸款期限結構。三是嚴格地方政府融資平臺貸款的發(fā)放。一方面要遵循商業(yè)化和差異化的原則，區別對待、有保有壓，按照商業(yè)貸款方式運作，合理確定信貸條件，確保風(fēng)險與受益相匹配；另一方面要加強還款約束力，采取相應風(fēng)險緩釋措施，防范項目經(jīng)營(yíng)不利、償債能力下降等風(fēng)險。

4.盡快出臺在建工程抵押貸款管理辦法，保障銀行權益。銀行由于沒(méi)有在建工程抵押手續的保護，不利于資產(chǎn)安全和房地產(chǎn)投資。因此，建議相關(guān)部門(mén)根據新物權法要求，借鑒兄弟省份的相關(guān)管理辦法，盡快研究出臺海南省在建工程抵押貸款管理辦法，明確相關(guān)實(shí)施細則，開(kāi)辦房地產(chǎn)在建工程抵押登記服務(wù)。切實(shí)保障銀行在在建工程抵押貸款方面的權益，降低貸款風(fēng)險，有力發(fā)揮信貸資源在海南省在建工程建設過(guò)程中的支持和保障作用。

[1]鄭良芳.論在保增長(cháng)中推進(jìn)結構調整[J].南方金融，2009(11).